Как открыть банковский счет в Германии

Как открыть банковский счет в Германии Иностранцы могут открыть банковский счет в Германии, как в немецком, так и в международном банке, а также в онлайн-банке. Большинство банков предлагают как бесплатные, так и платные (от 2,90 до 14,90 евро в месяц) счета, которые отличаются набором доступных услуг. В некоторых случаях для открытия банковского счета может потребоваться регистрация/вид на жительство в Германии или справка от работодателя.

1. Банковские услуги в Германии В Германии существует трехуровневая банковская система, состоящая из частных коммерческих банков, государственных сберегательных банков (Sparkassen и Landesbanken) и кооперативных банков (Genossenschaftsbanken). В Германии также работает множество международных банков, онлайн-банков и мобильных банков. Федеральный банк Германии[1] является национальным центральным банком, в то время как Федеральное управление финансового надзора (BaFin[2]) является регулятором банковских и финансовых услуг.

2. Зачем мне нужен банковский счет в Германии? Для отправки и получения платежей в Германии не обязательно иметь счет в немецком банке. Счет в немецком банке для регулярных платежей необходим для оплаты коммунальных услуг, страховых взносов, арендных платежей, регистрации ипотеки в Германии. Также для трудоустройства в немецкую компанию может потребоваться счет в немецком банке, подключение к домашнему Интернету.

3. Перед открытием банковского счета в Германии, при переезде в Германию, необязательно иметь счет в немецком банке: иностранцы могут управлять своими финансами с иностранного счета. Большинство компаний в Германии принимают в качестве платежного средства основные международные дебетовые и кредитные карты, такие как Visa, Mastercard и American Express. Однако, если счет открыт в банке, у которого нет представительства в Германии, существует высокая вероятность дополнительных транзакционных издержек. Иностранцы могут воспользоваться услугами онлайн- или мобильных немецких банков (Directbanks), которые заранее открывают счета для нерезидентов и открывают счет нерезидента перед переездом. Однако следует иметь в виду, что открытие счета может быть недоступно гражданам некоторых стран. Крупные международные банки, такие как HSBC[3] и Citibank, также работают в Германии; имея счет в этих банках, вы можете запросить его перевод в немецкое отделение перед переездом.

4. Типы счетов в немецких банках Немецкие банки предлагают клиентам различные типы счетов. Основные типы предлагаемых счетов включают:

4.1. Расчетный счет (Girokonto) Расчетный счет является стандартным типом банковского счета в Германии. Он предназначен для получения заработной платы в Германии и оплаты счетов. Многие немецкие банки предлагают текущие счета как для общих, так и для специальных целей, например, для студентов и молодежи.

4.2. Сберегательный счет (Sparkonto) Это может быть либо депозит до востребования (Tagesgeldkonto) для накопления наличных, либо срочный депозит (Festgeldkonto), который представляет собой счет с более высокой процентной ставкой, минимальным депозитом и фиксированным периодом, в течение которого средства должны оставаться на счете. Срочные депозиты в большей степени используются в инвестиционном банкинге. Сберегательные счета обычно могут быть открыты как резидентами Германии, так и нерезидентами из-за рубежа.

4.3. Счет нерезидента Стандартные расчетные счета обычно доступны только резидентам Германии. Как правило, для того, чтобы открыть счет, необходимо иметь постоянное место жительства в Германии. Многие немецкие банки, которые работают только онлайн или только с мобильных устройств, также предлагают счета тем, кто живет за границей. Они интересны для тех, кто планирует переехать в Германию, или для тех, кто работает в Германии.

4.4. Цифровые и мобильные счета Крупнейшие банки Германии в настоящее время предлагают услуги через Интернет, а также мобильные счета, доступные через мобильные банковские приложения. В Германии также есть много банков, которые работают только онлайн или только с мобильных устройств.

4.5. Оффшорный счет Международный оффшорный банковский счет популярен среди иностранцев, проживающих в Германии. Оффшорный счет может быть особенно полезен тем, кто работает за границей, проводит много времени в нескольких странах или часто переводит деньги между странами. Оффшорные счета расположены за пределами страны проживания владельца счета и обычно предлагают очевидные преимущества, такие как более широкий спектр трансграничных услуг и более низкие налоговые ставки по счетам. Как правило, они считаются стабильными, надежными и безопасными. Как Deutsche Bank, так и Commerzbank имеют международные филиалы, предлагающие оффшорные банковские услуги.

5. Что предлагают немецкие банки Иностранцы, открывающие банковский счет в Германии, имеют широкий выбор. Прежде всего, необходимо решить, в каком банке открыть счет: в частном немецком банке, государственном сберегательном банке (Sparkassen), кооперативном банке (Volksbanken /Raiffeisenbanken), международном банке или онлайн-банке (direkt Bank).

5.1. Частные немецкие банки Частным банком с крупнейшей клиентской базой является Deutsche Bank, который вместе со своим дочерним банком Postbank обслуживает около 12 миллионов клиентов.

За ним следует Commerzbank с примерно четырьмя миллионами клиентов. Для иностранцев выбор одного из крупнейших и наиболее популярных банков Германии может быть оправдан. Эти банки имеют большой опыт работы как с иностранными клиентами, так и с иностранными банками. Они часто более доступны, в том числе при поездках за границу.

Deutsche Bank предлагает три текущих счета:

Активная учетная запись, совместимая с онлайн- и мобильным банкингом и имеющая начальный бесплатный период (дальнейшее обслуживание обходится в 5,90 евро в месяц);

Учетная запись BestKonto: Это премиум-учетная запись, предлагаемая вместе с пакетом услуг, который включает кредитную карту Mastercard Gold и международный страховой полис. Стоимость такого аккаунта составляет 11,90 евро в месяц;

бесплатный “Молодой” аккаунт для студентов, стажеров и волонтеров из стран-членов ЕС в возрасте до 30 лет.

Commerzbank также предлагает три текущих счета:

“Girokonto” (текущий счет): бесплатная базовая учетная запись, включающая регистрацию дебетовой карты; можно выбрать электронную или мобильную версию учетной записи;

“КлассикКонто” (классический аккаунт): предполагает регистрацию дополнительной дебетовой карты Mastercard и различные варианты денежных переводов; стоимость услуги составляет 4,90 евро в месяц;

“PremiumKonto” (премиум-аккаунт) позволяет зарегистрировать до четырех кредитных карт, бесплатно снимать наличные во всех банкоматах и оформить страховой полис; стоимость услуги составляет 12,90 евро в месяц.

На счетах Girokonto и KlassikKonto предлагается первоначальный баланс в размере 100 евро; дополнительные 100 евро также зачисляются на счет Girokonto за рекомендацию банка новым клиентам.

HypoVereinsbank предлагает четыре варианта расчетного счета:

Бесплатный стартовый аккаунт для студентов, стажеров и лиц младше 26 лет;

Активный счет стоит 2,90 евро в месяц; стоимость выпуска дебетовой карты составляет 5 евро в год;

счет “Плюс” за 7,90 евро в месяц с более широким спектром вариантов денежных переводов и возможностью выпуска кредитной карты.;

“Эксклюзивный” счет, который включает в себя снятие средств по всему миру на сумму 14,90 евро в месяц. Sparkasse — это сберегательные банки, принадлежащие государственным акционерам: например, городам или местным сообществам. Они очень популярны среди жителей Германии.

Спаркассе существуют в крупных городах Германии и носят соответствующие названия: Берлинерспаркассе находится в Берлине, Штадтспаркассе Мюнхен – в Мюнхене, Франкфуртер Спаркассе – во Франкфурте. Вы можете открыть базовый расчетный счет (Girokonto) в Sparkasse. Одновременно клиенту выдается дебетовая карта и предоставляется доступ к последующему открытию счетов различных типов. Банк также предоставляет возможность выдавать депозиты до востребования и срочные вклады. Чтобы открыть текущий счет в Sparkasse, вы должны быть резидентом Германии.

Фольксбанкен и Райффайзенбанк

Эти банковские кооперативы и кредитные союзы образуют третью опору банковской системы Германии. Многие из них работают под руководством Volksbanken и Raiffeisenbanken. Предлагаются расчетные счета различных типов: например, базовый счет, который предоставляет доступ к бесплатным банковским услугам, обработке дебетовых карт, денежным переводам и операциям онлайн-банкинга (при условии, что для этого настроен отдельный счет в Volksbank, в котором у пользователя есть учетная запись). Как и в случае с Sparkasse, для открытия счета вам необходимо проживать в Германии.

Международные банки

В Германии есть филиалы многих международных банков. Преимущество международного банковского обслуживания заключается в том, что иностранец может открыть счет в стране происхождения/постоянного проживания/ гражданства и перевести его в филиал в Германии.

Международные банки в Германии предлагают услуги, ориентированные на иностранцев, и предоставляют услуги, аналогичные услугам крупных немецких банков.

Международные банки, работающие в Германии, включают:

• Barclays Bank Сантандер
• HSBC
• Ситибанк ING Bank
• BNP Paribas

Цифровые и мобильные банки

Цифровые банки в Германии называются Directbank. Цифровые банки, как правило, не имеют местных отделений: вы можете получить доступ к банковским услугам через банкоматы других банков.

Цифровые банки часто могут предложить более привлекательные условия. Некоторые цифровые банки предлагают бесплатные банковские счета без минимальных депозитов.

Цифровые банки в Германии называются Directbank. Цифровые банки, как правило, не имеют местных отделений: вы можете получить доступ к банковским услугам через банкоматы других банков.

Цифровые банки часто могут предложить более привлекательные условия. Некоторые цифровые банки предлагают бесплатные банковские счета без минимальных депозитов.

Цифровые банки включают в себя:

• bunq
• DKB
• Monese
• N26
• Revolut
• Wise

6. Выбор банковского счета в Германии

Существует ряд факторов, влияющих на выбор банковского счета:

Расходы: многие немецкие банки предлагают базовые текущие счета бесплатно, но в этом случае спектр доступных услуг может быть ограничен. Что касается денежных переводов, то их стоимость обычно ниже в онлайн-банках и мобильных устройствах. Однако количество транзакций, которые могут быть совершены в месяц, может быть ограничено.

Услуги на английском языке: Многие международные и мобильные банки, а также большинство крупных банков Германии предоставляют возможность ознакомиться со своим веб-сайтом и мобильными приложениями не только на немецком, но и на английском языках. В банках Sparkassen и Volksbanken перевод с немецкого на английский встречается реже.

Спектр банковских продуктов и услуг: Иностранцам рекомендуется обратить внимание на такие услуги, как бесплатное снятие средств за границей и международные денежные переводы по низкой стоимости. Следует также проанализировать другие банковские услуги: кредитные карты, овердрафт и бесплатное снятие средств в банкоматах в Германии.

Доступность: Доступ к онлайн-счету или счету в мобильном банке возможен круглосуточно. Большинство крупных банков также предлагают возможность быстрого доступа к счету через Интернет.

Счет для нерезидентов: если вам необходимо открыть банковский счет до переезда в Германию, вам необходимо открыть счет в онлайн-банке или международном банке. Национальные немецкие банки, как правило, предоставляют услуги только резидентам Германии,

вы можете проанализировать и сравнить условия открытия и обслуживания счетов в различных немецких банках на веб-сайте DeutschesKonto.org ; услуга доступна на английском языке.

7. Как иностранец открыть счет в немецком банке

Для граждан ЕС, как правило, нет особых требований для открытия счета в немецком банке. Граждане стран, не входящих в ЕС, должны подтвердить свою регистрацию в Германии и/или предоставить действительный вид на жительство в Германии.

В некоторых случаях может потребоваться разрешение на работу в Германии. Банк может отказать в открытии счета, если клиент не может предоставить свою финансовую историю.

Рекомендуется лично посетить отделение банка с необходимыми документами, которые должны включать:

• Паспорт / удостоверение личности с фотографией и действующая виза или вид на жительство;
• Подтверждение адреса;
• Подтверждение дохода/ занятости (требуется многими банками в зависимости от типа счета);
• Подтверждение статуса студента (при открытии студенческого аккаунта);
• Кредитный рейтинг от бюро кредитной информации (может потребоваться в некоторых банках).
• Кроме того, заявителю может потребоваться подтвердить свою личность в почтовом отделении или онлайн, выполнив процедуру идентификации по почте[13]. Процесс обработки счета-фактуры обычно занимает 2-3 рабочих дня.

7.1. Как открыть банковский счет в Германии из-за рубежа

Некоторые онлайн-банки (bunq[6], DKB Bank[7], ComDirect и N26[9]) позволяют клиентам открывать банковские счета из-за рубежа, но в некоторых случаях эта опция доступна только гражданам ЕС. Некоторые банки требуют, чтобы вы предоставляли личные документы в электронном виде онлайн, в то время как другие (например, bunq) позволяют вам открыть счет за несколько минут, используя только мобильный телефон.

Если иностранец хочет открыть счет в немецком банке до переезда в Германию, ему необходимо будет иметь действующую немецкую визу и указать адрес проживания в Германии. Для граждан некоторых стран открытие учетной записи может быть недоступно.

7.2. Как открыть электронный или мобильный банковский счет в Германии

Некоторые немецкие банки позволяют вам открыть электронный счет онлайн, не посещая отделение банка. Если у вас есть существующий банковский счет, вы можете перевести его в электронный вид, загрузив специальное приложение нужного банка на свое мобильное устройство. Для открытия электронного счета в мобильном или онлайн-банке требуются адрес электронной почты, номер мобильного телефона и действительное удостоверение личности.

7.3. Как открыть банковский счет для ведения бизнеса в Германии

Отдельный бизнес-аккаунт обычно требуется тем, кто открывает бизнес или работает фрилансером в Германии. Если компания является закрытым акционерным обществом, наличие отдельного счета будет юридическим требованием.

Процесс открытия банковского счета для ведения бизнеса в Германии зависит от используемой бизнес-модели. Индивидуальные предприниматели и фрилансеры, как правило, должны предоставлять те же документы, что и физические лица. Партнерства обязаны предоставлять подробную информацию обо всех партнерах, в то время как закрытые акционерные общества должны предоставить устав, регистрационные данные предприятия, свидетельство о регистрации, а также список акционеров и торговые лицензии (где применимо).

Коммерческие счета для закрытых акционерных обществ в Германии должны открываться в личном присутствии генерального директора.

7.4. Как открыть банковский счет в Германии для детей

Многие немецкие банки предлагают расчетные и сберегательные счета для детей и молодежи.

Условия открытия и обслуживания счетов для детей в разных банках могут отличаться, но большинство немецких банков разрешают резидентам открывать счета от имени своих детей, если им не исполнилось 18 лет.

Обычно требуется предоставить такие документы, как паспорт/удостоверение личности ребенка и его законного представителя. В некоторых банках открыть счет для ребенка можно только при наличии счета законного представителя в том же банке.

7.5. Что делать, если вам отказывают в открытии банковского счета в Германии,

Немецкие банки могут отказать в открытии счета по ряду причин (например, отсутствие регистрации/вида на жительство в Германии или неподтвержденная кредитоспособность). Если заявитель недоволен действиями банка, он может подать жалобу Уполномоченному по финансовым жалобам в Германии[14]. Если заявитель является гражданином ЕС/ЕАСТ, он также может подать жалобу в европейскую организацию по разрешению финансовых споров FIN-NET[15].

8. Банковские услуги в Германии

Банки в Германии, как правило, предоставляют услуги, аналогичные услугам крупных банков в Соединенных Штатах, Великобритании и многих других европейских странах.

В дополнение к обычным услугам по открытию счета, обработке дебетовых/ кредитных карт, денежным переводам и кредитам, многие немецкие банки также предлагают:

• Страховые услуги, включая страхование (страхование транспортных средств, страхование жилья и медицинское страхование); Ипотечные кредиты;
• Пенсионные программы;
• Инвестиционные программы.

8.1. Международные денежные переводы в Германии,

существуют альтернативные банкам решения для международных денежных переводов, которые могут быть более выгодными и удобными:

• Валютная ярмарка[16]
• Moneycorp[17]
• Определенно[18]
• Мудрый[19]
• Мировой рекорд[20]

Вы также можете воспользоваться онлайн-инструментом сравнения Monito[21], чтобы сэкономить на комиссиях, получить более выгодные курсы обмена валют и найти наиболее привлекательные варианты международных денежных переводов.

9. Управление банковскими счетами в Германии

Многие банки предлагают широкий спектр вариантов обслуживания счетов:

Личные данные: в последние годы количество банковских отделений в Германии сократилось, однако, согласно статистике за 2016 год[22], на 100 000 клиентов приходится около 13 физических отделений. В банках есть группы обслуживания клиентов, а также специалисты по банковским услугам.

Через Интернет: этот метод обеспечивает круглосуточный доступ к счету и банковским услугам. Большинство крупных немецких банков, включая Sparkassen и Volksbanken, предлагают этот вариант обслуживания счетов.

Использование мобильного приложения: Мобильное приложение позволяет выполнять банковские операции и мобильные платежи с мобильного устройства с помощью мобильных банковских приложений, которые также включают дополнительные услуги (например, инструменты составления бюджета).

10. Смена банка или закрытие счета в Германии

Закрыть или сменить банковский счет в Германии довольно просто, если у клиента нет задолженности перед банком. Следует соблюдать необходимые процедуры, чтобы избежать начисления дополнительных комиссий или штрафов.

При переходе в другой банк рекомендуется сначала открыть новый счет в выбранном банке. Чтобы закрыть счет в Германии, как правило, требуется заполнить и подписать заявление о закрытии счета. Прежде чем сделать это, заявитель должен убедиться в следующем:

В контракте может быть условие о том, что учетная запись должна оставаться активной в течение минимального периода. Если это требование не будет выполнено, банк может взыскать штраф.

Банк должен уведомить заявителя о том, что счет официально закрыт (по электронной почте или письмом). Заявителю рекомендуется сохранить это уведомление.

Автоматические платежи, поступающие со счета, должны быть отменены. Рекомендуется сообщить вашему работодателю и другим третьим лицам, которые могут осуществлять платежи на банковский счет, что он больше не используется.